Thème 4 La gestion bancaire Flashcards
Rappel : tout dépôt à une banque est un passif pour la banque et un actif pour le déposant
le déposant possède un actif (son dépot)
la banque ‘‘emprunte’’ le montant que le déposant lui confie et se doit de lui redonner sur demande (ou selon les modalités du dépot)
Actifs (utilisation des fonds)
Réserves totale (5% des actifs)
Cash en voute et dans les guichets automatiques
Transits (paiements interbancaires en attentes)
Dépôts interbancaires
Encaisse de reglement a la Banque du Canada pour assurer que les paiements des transactions au jour le jour se fassent sans probleme
Tout ceci ne donne que tres peu(ou pas_ de revenus, mais une banque a besoin pour avoir les liquidités requises pour les demandes de retraits des clients et pour regler les soldes interbancaires dans le systeme de paiement
un mot sur les réserves
Dans certains pays, les banqes doivent conserver une certaine fraction de tous leur dépots sous forme de ‘‘Reserve’’
ce sont les réserves obligatoire
Les banques conservent parfois un peu plus de réserve que ce qui est obligatoire : ce sont les réserve excédentaire
reserve total= reserve obligatoire + reserve excédentaire
le capital d’une banque prends plusieurs formes ‘‘concretes’’
valeur des actions en circulation
dividende retenus (Ce qui permet a la banque de conserver ses fonds)
propriété physique d’immeubles et d’équipement
propriété intellectuelle de données d’information et de logiciels maison
la gestion bancaire et la transformation des actifs
Une banque obtient des fonds qui sont des actifs pour les détenteurs de ces fonds (déposant) et transforme ces fonds sous une autre forme
Typiquement une banque classique ‘‘emprunte a cour terme et prete a long terme’’
les ‘‘emprunts’’ a CT sont essentiellements les dépôts des déposants, donc le risque de renouvellement n’est pas un gros problemes pour les banques commerciales car elle peut analyser son bilan pour avoir une idée de la structure de ses sources de fonds
c’est par ce processus de transformation des fonds qu’un banque faits profits
différence entre cout moyen des sources de fonds et rendement moyen de l’utilisation de fonds
le moins de réserves possible
les réservent paient peu ou pas
banque a un incitatif a transformer les réserves en actifs payant comme des prets
elle conserve une fraction seulement des nouveaux depots et autres source de fond et transforme le reste en pret et autres actifs rémunérateurs
les 4 priorités d’un gestionnaire de banque
- la gestion des réserve : s’assurer d’avoir assez de réserve pour que les déposant puissent obtenir les fonds demandés lorsqu’ils tirent des fonds + encaisse de règlement dans les systeme de paiements
- la gestion des actifs : trouver des utilisations des fonds de facons a faire fructifier les actifs a un risque raisonnable + la gestion des actifs et passifs implique de gérer le risque de crédit, risque de taux d’intéret et le rsique de change s’il y a des opérations internationales
- la gestion des passifs : trouver des fonds au plus faible cout possible
- la gestion du capital : s’assurer d’Avoir une valeur nette adéquate (positive) acquérir des actifs physiques nécessairesf
4 options pour rebatir ses réserve
- emprunt dans le marché a 1 jour
- emprunt a la banque du canada
- vendre une partie de ses titres
- réduire ses prets
le besoin de réserve
peu payant mais
un manque = tres cher