Allgemeine Informationen zu Hypothekar- und Immobilienkreditverträgen gemäß §7 HIKrG Flashcards
Was regelt das HIKrG ausschließlich?
Das HIKrG regelt ausschließlich Verbraucherkredite, weshalb die Kredite nicht für kommerzielle Zwecke, die zum Betrieb eines Unternehmens gehören, verwendet werden können.
Welche Kredite unterliegen dem HIKrG?
Dem HIKrG unterliegen Verbraucherkredite, die für den Erwerb oder die Erhaltung von Eigentumsrechten an einer unbeweglichen Sache oder einem Superädifikat bestimmt sind. Darüber hinaus sind Verbraucherkredite zu jedem Zweck möglich. Sin sie durch ein Pfandrecht oder ein sonstiges Recht an einer unbeweglichen Sache oder einem Superädifikat besichert, kommt das HIKrG zur Anwendung, sonst das VKrG.
In das HIKrG fallen Kredite für: Bsp.
Hauskauf
Grundkauf
Wohnungskauf
Baurechts- oder Superädifikatserwerb
unabhängig vom Finanzierungszweck alle Finanzierungen, die hypothekarisch besichert sind
darunter fallen auch:
Finanzierungen für Ausgleichszahlungen im Zusammenhang mit Erbschaften und Scheidungen, die zum Erhalt von Eigentumsrechten an einer unbeweglichen Sache dienen
Welche Sicherheiten können zur Besicherung von Krediten nach dem HIKrG verwendet werden?
Alle banküblichen Sicherheiten können herangezogen werden.
Das sind insbesondere
Hypotheken,
Pfandrechte,
Abtretungen des vorbehaltenen Eigentums sowie auch Bürgschaften,
Spareinlagenverpfändungen,
Depotverpfändungen,
Bezugsverpfändungen,
Verpfändungen von Kontoguthaben,
Verpfändungen von Lebens- oder sonstiger Versicherungen, Forderungsabtretungen, etc.
Bei Hypotheken sind 2 Varianten möglich:
Höchstbetragshypotheken
Darlehenshypotheken
Erkläre die Höchstbetragshypothek
Bei der Höchstbetragshypothek wird ein Pfandrecht mit einem Höchstbetrag im Grundbuch eingetragen.
Darin sind das Kapital, aber auch die Zinsen, etwaige Verzugs- und Zinseszinsen und Nebengebühren beinhaltet, weshalb der Höchstbetrag in der Regel 30% über dem gewährten Kreditbetrag liegt.
Wesentlicher Unterscheid gegenüber einer Darlehenshypothek ist, dass die Höchstbetragshypothek auch für weitere Kredite und Darlehen, die wir Ihnen gewähren, als Sicherstellung herangezogen werden kann, ohne dass eine neuerliche Eintragungsgebühr anfällt.
Erkläre Darlehenshypothek
Bei der Darlehenshypothek wird ein Pfandrecht mit dem Kapitalbetrag (Darlehensbetrag), den Zinsen und Verzugszinsen, die Bank höchstens zur Anrechnung bringen kann, und einer Nebengebührensicherstellung, die der Sicherung der Zinsen und Spesen dient, im Grundbuch einverleibt.
Dich Sicherstellung ist nur für dieses bestimmte Darlehen und nur für den aus der ursprünglichen Darlehensforderung noch offenen Betrag zuzüglich der Zinsen gegeben, das heißt insbesondere, dass für neue Kredite oder Darlehen jedenfalls auch neue Sicherheiten bestellt werden müssen, was mit nicht unerheblichen Kosten verbunden ist.
Mögliche Laufzeit der Kreditverträge
Die Laufzeit des Kredites wird individuell verhandelt. Bei der konkreten Festlegung der Laufzeit werden die Ratenhöhe sowie die Werthaltigkeit der bestellten Sicherheiten sowie des finanzierten Objektes berücksichtigt.
Arten von Zinssätzen
Fixzinssatz
Variabler Zinssatz
Kombination aus variablen und fixem Zinssatz
Variabler Zinssatz mit Zinsunter- und Zinsobergrenze
Erkläre Fixzinssatz
Kredite mit Fixzinsvereinbarungen bedeuten, dass während des Fixzinsszeitraumes die Höhe der Zinsen unverändert bleibt. Die Zinsbelastung ist daher genau kalkulierbar. Zinssteigerungen werden dadurch vermieden, von Zinssenkungen kann aber nicht profitiert werden.
Erkläre variabler Zinssatz
Der variable Zinssatz wird an die Entwicklungen der aktuellen Marktzinsverhältnisse angepasst. Der Zinssatz ändert sich in diesem Fall daher entsprechend objektiver Parameter, die im Vertrag vereinbart werden. Ändern sich der in der Zinsgleitklausel vereinbarte Zinsindikator, so kommt es auch zu einer entsprechenden Änderungen (Erhöhung oder Senkung) des Zinssatzes. Als Referenzzinssätze werden zumeist Zinssätze im Interbankgen-Geschäft herangezogen. Die Anpassungen erfolgen immer in periodischen Abständen. In diesen Fällen wird ein Aufschlag vereinbart. Die höhe des Aufschlages kann innerhalb der gesamten Laufzeit auch unterschiedlich vereinbart werden.
Welcher Indikator dient in der Regel beim variablen Zinssatz?
Als Indikator dient in der Regel der EURIBOR. Der EURIBOR ist ein Referenz-Zinssatz für Termingelder in Euro im Interbankgengeschäft und wird für die Laufzeiten von 1 Woche, 2 Wochen, 1 Monat 2, 3, 6, 9, und 12 Monate veröffentlicht.
Erkläre die Kombination aus variablen und fixem Zinssatz.
Bei dieser Variante gilt für einen anfänglich vereinbarten genau definierten Teil der Kreditvertragslaufzeit vorerst ein Fixzinssatz als vereinbart. Nach Ablauf dieser Fixzinsperiode wird der Kredit auf einen variablen Zinssatz umgestellt. Ziel ist es, die Vorteile beider Variantenmiteinander zu verknüpfen.
Erkläre variabler Zinssatz mit Zinsunter- und Zinsobergrenze
Wird zusätzlich zu einem vereinbarten variablen Zinssatz eine schon vorab definierte Zinsuntergrenze festgelegt, verhindert diese, dass der tatsächliche Sollzinssatz trotz geringeren Referenzwerts plus Aufschlag nicht unter diese Untergrenze fallen kann. Wird einen Zinsobergrenze festgelegt, verhindert diese, dass der tatsächliche Zinssatz des Kunden trotz steigenden Referenzzinsatzes über diese Höchstgrenze steigt.
Vergeben wir Fremdwährungskredite?
Aufgrund der aktuellen FMA-Mindeststandards zum Risikomanagement und zur Vergabe von Fremdwährungskrediten und Krediten mit Tilgungsträgern stellen Fremdwährungskredite an Verbraucher auf Grund der produktimmanenten Risiken ein Spezialprodukt dar und sind daher grundsätzlich für Verbraucher im Lichte des BWG ungeeignet, wobei sie insbesondere kein Standardprodukt zur Wohnraumbeschaffung darstellen.
Eine Neuvergabe kann ausschließlich an, in den FMA Mindeststandards definierte Personengruppe erfolgen.
Als Fremdwährungskredit gilt auch, wenn das Einkommen in einer anderen Währung bezogen wird. Die Kreditrate muss jedenfalls aus seiner Einkommensquelle in Euro bedient werden können.
