II. WETGEVING OP DE LVO Flashcards
(18 cards)
Verzekeringswet 1874
- wantrouwige houding wetgever ten opzichte van VZN
> VZA = zwakkere partij/meer beschermingswaardig - alle verzekeringen in zeer klein aantal verzekeringstakken
> GEEN AH verzekering
> beperkte wettelijke regelingen voor maatschappelijk relevante VZO - vooral suppletief recht
- Deel 5 WVerz
WLVO
- 3 doelstellingen
> evenwicht herstellen tssn partijen = versterkte bescherming consument
> rechtszekerheid = gedetailleerde reglementering over rechten en plichten partijen
> volledig van reglementering
- specifieke regeling voor aantal verschillende verzekeringstakken
- onvolledigheid: VZTP grotendeels niet geregeld - landverzekering + bijzondere wetgeving
- vooral dwingend recht = relatieve nietigheid, tenzij afstand
> soms openbare orde = absolute nietigheid - systematisch en gestructuureerd
- Deel 4 WVerz
WVerz 2014
- 4 doelstellingen
> reorganisatie toezichts- en bevoegdheidsverdeling NBB en FSMA
> (pre)contractuele informatie (omzetting SII RL)
> uitbreiding bescherming verzekeringsgebruiker = invoering regels inzake segmentatie, transparantie bij reclame en commercialisering
> vereenvoudiging: codificatie in 1 wet - toepasselijk op VZO vanaf 2014
> behalve regels inzake SSV - vooral dwingend recht + openbare orde
> uitzondering: grotere bescherming mogelijk voor persoon wiens belang bescherming wordt
! niet in wet bepaald wiens belang wordt beschermd - positieve benadering verzekering
> verruiming domein verzekerbaarheid
> verzekering = volwaardig maatschappelijk instituut - volledigheid reglementering
- van toepassing tenzij afwijking door bijzondere wetten
essentiële bestanddelen VZO
- premie
- prestatie
- onzekere gebeurtenis
- verzekerbaar belang
premie
= iedere vorm van vergoeding door VZA gevraagd als tegenprestatie
> premieverzekering = premie >< onderlinge verzekering = bijdrage
> ongeacht hoe die technisch werd berekend/verkregen
- in principe vooraf/a priori geïnd
- vast of veranderlijk
- jaarlijks of volgens overeen te komen termijnen
- voorlopig of definitief
prestatie
= door VZA te betalen bedrag/te verstrekken dienst
- prestatie waartoe VZA zich verbindt bij het zich voordoen van onzekere gebeurtenis
- uitsluiting bepaalde diensten van ziekenfondsen
onzekere gebeurtenis
= mogelijke toekomstige gebeurtenis waarvan het ontstaan/het ogenblik onzeker is
- aleatoir karakter
> zuiver potestatief risico =/= verzekerbaar
> putatieve (vermeende) risico’s =/= verzekerbaar - onzekerheid kan slaan op gebeurtenis zelf, op ogenblik of op gevolgen
> interpretatie vanuit perspectief VZe + interpretatieve wet (160 WVerz)
verzekerbaar belang
= belang in hoofde van VZe/begunstigde bij het zich niet voordoen van de onzekere gebeurtenis
- persoonlijk belang
> niet in hoofde van VZA (= niet-wederkerigheid van verzekerbaar belang) - moet geoorloofd/geldig zijn (op straffe van nietigheid VZO)
- moet bestaan voorafgaand aan sluiten VZO (kan overgedragen worden + VZN kan in hoofde van andere persoon verzekeren)
- bepaalde band tssn diegene die zich verzekert + hetgeen aan risico onderworpen is
> schadeverzekering = geldelijk belang
> persoonsverzekering = geldelijk of moreel belang
verzekerd risico
- geen wettelijke definitie
= kans/waarschijnlijkheid dat verzekerde gebeurtenis zich voordoet
= zaak die voorwerp uitmaakt van dekking/verzekerd voorwerp
= de in de VZO gedekte gebeurtenissen/gevaren
= intensiteit van de mogelijke gevolgen van het zich voordoen van de gebeurtenis (groter risico naargelang omvang schade)
kenmerken VZO
- kanscontract (~ verzekerbaar belang)
- benoemd contract
- wederkerig contract
- consensueel contract
- toetredings- en standaardcontract
- contract uberrimae fidei
kanscontract
principiële elementen kanscontract
- aleatoir element = onzekere en toekomstige gebeurtenis
- voorwerp = uit VZO voortvloeiende verbintenissen die in hun bestaan/quantum intrinsiek worden geaffecteerd door toekomstige onzekere gebeurtenis
- effect/gevolg van onzekere gebeurtenis = kans op winst of risico op verlies
- vergeldend karakter = gelijkwaardigheid voor partijen van kans op winst of verlies
VZO >< weddenschap
- VZO: persoonlijk en voorafbestaand belang
- weddenschap: louter belang bij winst of verlies
> niet voorafbestaand en niet persoonlijk
toetredings- en standaardcontract
toetredingscontract
- vooraf eenzijdig vastgesteld
- onderhandelingen over bepaalde bedingen wel mogelijk
standaardcontract
- zelfde algemene vwn
- bijzondere vwn bevatten bijzonderheden voor individuele VZN
contract uberrimae fidei
- ruimer dan gemeenrechtelijke goede trouw
- bijzonder karakter VZO = risico-overdracht van ene partij die risico kent naar partij die risico niet kent
> eerst vooral in hoofde van VZN
> nu meer en meer ook in hoofde van VZA
grote risico’s >< massarisico’s
grote risico’s
- groeperingen van verzekeringstakken in 3 onderverdelingen
- worden minder beschermingswaardig geacht
- interpretatieregel (23, §2 WVrz) NIET toepasselijk
- vrijwel onbeperkte rechtskeuze
massarisico’s
- alle risico’s die geen grote risico’s zijn
- interpretatieregel toepasselijk
- beperkte rechtskeuze (geen jurisdictieclausules)
- meest uitgebreide toepassing van gedragsregels en informatievereisten onder IDD
classificaties
schadeverzekeringen >< persoonsverzekeringen
- criterium: welk soort onzekere gebeurtenis?
indemnitaire >< forfaitair
- criterium: bedrag wel of niet afhankelijk van hoegrootheid schade
- alle schadeverzekeringen = indemnitair
- alle levensverzekeringen = forfaitair
- persoonsverzekeringen andere dan levensverzekeringen = indemnitair of forfaitair
prestaties (I >< F)
indemnitair
- schadevergoeding
- geen verrijking
- indemniteitsbeginsel
- over- of onderverzekering mogelijk (regels over oververzekering)
forfaitair
- niet schadevergoeding
- geen indemniteitsbeginsel
- enkel aantonen dat verzekerd voorval zich heeft voorgedaan
- geen over- of onderverzekering mogelijk
samenloop/cumul (I >< F)
indemnitaire verzekeringen: GEEN cumul
- wel keuze (geen “na u”-clausules)
- cumul ten gevolge van oververzekering = verboden. Gevolgen afhankelijk van fraude:
> fraude: beide VZO nietig + VZA TGT behouden geïnde premies als schadevergoeding (niet voor gelegenheidsfraude)
> geen fraude: regulariseren door schaderegeling te vinden die billijk is voor VZA zonder rechten VZe te schaden –> VZe krijgt keuze (suppletiviteitsclausules zijn strijdig)
forfaitaire verzekeringen: cumul, tenzij anders bedongen
! levensverzekeringen: cumul ALTIJD toegelaten
indemnitaire en forfaitaire verzekeringen: indemnitaire VZA kan forfait niet aftrekken, tenzij anders bedongen
- afwijkend beding in indemnitaire verzekering:
> bij schadegeval w prestatie beperkt door rekening te houden met forfaitaire bedragen die VZe zal ontvangen
> premieverlaging
- afwijkend beding in forfaitaire verzekering:
> recht op subrogatie zolang VZe nog geen schadevergoeding van indemnitaire verzekering heeft ontvangen
> vermindering van uitkering indien schadevergoeding is uitgekeerd
! levensverzekeringen: elk andersluidend beding verboden
subrogatie (I >< F)
= VZA die vergoeding heeft betaald aan VZe treedt in rechten en plichten van VZe tegen aansprakelijke derde
indemnitaire verzekeringen: WEL subrogatie
~ indemniteitsbeginsel en verrijkingsverbod
levensverzekeringen: GEEN subrogatie (geen indemniteitsbeginsel)
andere forfaitaire persoonsverzekeringen: GEEN subrogatie, tenzij anders bedongen
