Lån

Question 1

Hva er humankapital?

Answer 1

Humankapital omgjøres over tid til finansiell kapital

“Det vi er verdt idag”

Humankapital refererer til ferdigheter og kunnskap hos individer som kan omdannes til økonomisk verdi.

Question 2

Hvorfor er lån nyttig for unge?

Answer 2

Lån kan fremskynde konsum og investeringer

Dette gir unge mulighet til å realisere planer tidligere.

Question 3

Hvilke spørsmål bør vurderes før man tar opp lån?

Answer 3

• Hvor mye skal vi låne?
• Skal vi ha fast eller flytende rente?
• Hvilken nedbetalingsform skal vi ha?

Disse spørsmålene er avgjørende for å forstå lånevilkårene.

Question 4

Hva er de ulike gjeldsformene?

Answer 4

1. Boliglån

• Nedbetalingslån
• Ramme(fleksi)lån

2. Forbrukslån

Ulike gjeldsformer har forskjellige vilkår og bruksområder.

Question 5

Hvorfor er det mer effektivt å gå til banken enn markedet for lån?

Answer 5

• Ulik tidshorisont
• Diversifisering
• Lave transaksjonskostnader

Banken kan tilby bedre vilkår og lavere kostnader enn markedet.

Question 6

Hva kalles en banks forpliktelser?

Og hva inkluderer det?

Answer 6

Finansiering eller funding

Dette inkluderer alle kilder til kapital som banken bruker for å låne ut.

Question 7

Hva er de tre hovedkildene til funding for en bank?

Answer 7

• Kundeinnskudd
• Markedsfinansiering
• Egenkapital

Disse kildene er essensielle for bankens likviditet.

Question 8

Hva er utlånsmargin?

Answer 8

Differansen mellom gjennomsnittlig rentesats på utlån og 3-måneders NIBOR

Utlånsmarginen er viktig for bankens inntjening.

Nibor er en samlebetegnelse på pengemarkedsrenter med ulike løpetider. Rentene skal gjenspeile hva en bank krever for et usikret utlån i norske kroner til en annen bank.

Question 9

Hva er innskuddsmargin?

Answer 9

Differansen mellom 3-måneders NIBOR og gjennomsnittlig rentenivå på innskudd

Innskuddsmarginen påvirker bankens kostnader ved å tiltrekke innskudd.

NIBOR er en samlebetegnelse på pengemarkedsrenter med ulike løpetider. Rentene skal gjenspeile hva en bank krever for et usikret utlån i norske kroner til en annen bank.

Question 10

Rentemargin til bankene =

Answer 10

Utlån- + innskuddsmargin

Question 11

Hva er obligasjoner med fortrinnsrett (OMF)?

Answer 11

En samling av en gruppe lån som plasseres i et eget selskap, et boligkredittselskap

Kan investere direkte i denne obligasjonen med sikkerhet i pant i de belånte boligene.

Question 12

Hva er kredittrisiko?

Answer 12

Risiko for ikke å få tilbakebetalt hele eller deler av et utlån

Kredittrisiko er en av de største risikoene for banker.

Question 13

Hva er likviditetsrisiko?

Answer 13

Risikoen for at banken ikke klarer å oppfylle sine forpliktelser uten vesentlige ekstraomkostninger

Likviditetsrisiko kan føre til alvorlige problemer for en bank.

Question 14

Hva er markedsrisiko?

Answer 14

Risiko for tap på poster på og utenfor balansen som følge av endringer i markedspriser

Markedsrisiko kan oppstå fra ulike finansielle instrumenter.

Question 15

Hva er operasjonell risiko?

Answer 15

Risiko knyttet til utilstrekkelige kontrollsystemer og menneskelig svikt

Operasjonell risiko kan påvirke bankens daglige drift.

Question 16

Hva består kredittrisiko av?

Answer 16

• Hva banken forventer å tape på utlånet
• Hva det koster å holde ekstra mye kapital for å tåle tap

Dette inkluderer både forventet tap og buffer mot ekstraordinære tap.

Question 17

Hva er kapitalkrav?

Answer 17

Ansvarlig kapital ≥ 8% av risikovektet grunnlag

Buffer mot store tap

Kapitalkravene sikrer at banken har tilstrekkelig kapital til å dekke tap.

Question 18

Hva er regulatorisk kapital?

Answer 18

Minimumskrav til ansvarlig kapital for at banken skal regnes som solvent

Solvent = i stand til å betale gjeld

Regulatorisk kapital er avgjørende for bankens stabilitet.

Question 19

Hva er kapitalbuffer?

Answer 19

Ansvarlig kapital utover regulatorisk kapital

Kapitalbufferen gir banken ekstra sikkerhet mot tap.

Question 20

Hva er risikovektet beregningsgrunnlag?

Answer 20

En vektet sum av bankens eiendeler som er eksponert for kredittrisiko, operasjonell risiko og markedsrisiko

Dette grunnlaget brukes for å beregne kapitalkrav.

Question 21

Hva er forventningshypotesen?

Answer 21

Rentekurven gir et anslag for fremtidige korte renter

Forventningshypotesen er viktig for fastsetting av renten

Question 22

Hva er likviditetspreferansehypotesen?

Answer 22

Aktører i markedet krever kompensasjon for å holde obligasjoner eller lån med annen tidshorisont enn egen horisont

For fastsetting av renten

Dette påvirker etterspørselen etter ulike lån.

Question 23

Hvilke typer rentevilkår finnes?

Answer 23

• Flytende rente
• Fast rente
• Variabel rente
• Rentetak

Rentetak = Kombinasjon av fast og flytende. Flytende opp til et maksimumsnivå

Question 24

Hva er gjeldsbetjeningsevne?

Answer 24

Hvorvidt husholdningenes inntekt er stor nok til å betale på lånet

Betjeningsevne vurderes ofte for å unngå betalingsproblemer.

Question 25

Hva er gjeldsbelastning? | (Formel)

Answer 25

Gjeld/Disponibel inntekt ## Footnote Gjeldsbelastning er et viktig mål på økonomisk helse.

Question 26

Betjeningsevne

Answer 26

* Ikke overstige 5 ganger bruttoinntekt * Tåle renteheving på 3% * Tåle rente på minst 7

Question 27

Rentebelastning | (Formel)

Answer 27

Renteutgifter / (Disponibel inntekt + Renteutgifter)

Question 28

Hva skjer med husholdningenes sårbarhet ved høyere andel fastrente?

Answer 28

Sårbarheten reduseres ## Footnote Høyere andel fastrente gir mer stabilitet i husholdningenes økonomi.

Question 29

Hvilke konsekvenser har flytende rente i perioder med sterk inflasjon?

Answer 29

Kan gjøre det tungt å betjene lån ## Footnote Flytende rente kan føre til høyere kostnader i inflasjonsperioder.

Question 30

Hva er flytende rente?

Answer 30

Flytende rente skal svinge i takt med konjunkturene og virke stabiliserende på totaløkonomien. ## Footnote Rente som ofte er 0,5%-1% lavere enn fast rente

Question 31

Hva er overkurs i forbindelse med fastrenteavtale?

Answer 31

Overkurs oppstår hvis fastrenteavtale brytes ## Footnote Dette kan føre til økonomiske konsekvenser for låntaker.

Question 32

Hvilke betingelser må hensyntas ved refinansiering?

Answer 32

* Betingelsene knyttet opp mot eksisterende lån * Betingelsene ved det nye lånet * Eventuelle gebyrer ved tidlig innfrielse/opptak av lån

Question 33

Når aksepteres det nye lånet ved refinansiering?

Answer 33

Når renten på det nye lånet er lavere enn på det gamle ## Footnote Husk at underkurs/overkurs ved innfrielse er skattepliktig/-fradragsberettiget.

Question 34

Hva er innløsningskurs for fastrente ved rentenedgang?

Answer 34

Beløpet som må betales for å innfri lånet før avtalt tid | (Overkurs) ## Footnote Dette kan være betydelig avhengig av renteforholdene.

Question 35

Hva er fordelene med studielån sammenlignet med banklån?

Answer 35

* Rente koblet mot statsrente * Ingen kredittvurdering * Ingen sikkerhet for lånet * Rentefritt så lenge man er student * Gratis gjeldsforsikring * Rentefritak ved sykdom, militæret eller arbeidsledighet

Question 36

Hva vurderer banken når de avgjør hvor mye du bør låne?

Answer 36

* Innhenting av ligningsdata og lønn * Takst av bolig * Betjeningsevne * Belåningsgrad * Tilleggssikkerhet

Question 37

Hva er renteparitetshypotesen?

Answer 37

Endringer i valutakursen vil eliminere eventuelle renteforskjeller ## Footnote Kan være fristende å låne i lavrente land, men ikke alltid like lurt som man tror

Question 38

Hva er avdragsfritt lån?

Answer 38

Lån der man ikke betaler avdrag i en bestemt periode ## Footnote Dette kan gi større likviditet i kortere perioder.

Question 39

Fyll ut: Lånet må normalt ikke overstige ______ av boligverdien.

Answer 39

85%

Question 40

Hva er observasjonsperioden for flytende rente?

Answer 40

2 måneder ## Footnote Denne perioden avsluttes 2 måneder før flytende rente blir gjeldende.

Question 41

Hva er fordelene med fast rente?

Answer 41

* Fast rente **gir forutsigbarhet** og gjør planleggingen enklere * Fast rente er en **forsikring** mot ekstreme tilfeller med høy rente

Question 42

Maksimal rente og gjeld

Answer 42

I = r*(1-t)*G + a*G ## Footnote I = Inntekt for betjening av gjeld r = rente T = skattesats a = Avdragsandel på Gjeld

Question 43

Belåningsgrad

Answer 43

Lånet bør normalt ikke overstige 90% av boligens markedsverdi. Ved avvik må det foreligge tilleggssikkerhet ## Footnote For lån over 60% av boligens verdi bør det kreves avdragsbetaling fra første termin