Capitolo 38 - Il contratto di assicurazione

Question 1

L’assicurazione

Answer 1

è il contratto con il quale l’assicuratore si obbliga, verso il pagamento di un premio, a rivalere l’assicurato, entro i limiti convenuti, del danno ad esso prodotto da un sinistro (assicurazione contro i danni); oppure a pagare un capitale o una rendita al verificarsi di un evento attinente alla vita umana (assicurazione sulla vita).

Question 2

L’assicuratore

Answer 2

L’assicuratore è un imprenditore che opera secondo specifiche regole tecniche, basate sul calcolo delle probabilità, che gli consentono di neutralizzare i rischi assunti con i singoli contratti di assicurazione.

Question 3

contratto aleatorio

Answer 3

È un contratto aleatorio. Un soggetto assume professionalmente una gran massa di rischi omogenei (incendio, furto, morte).

Question 4

la legge statistica dei grandi numeri

Answer 4

Che consente di determinare con criteri matematici la probabilità media del verificarsi di un determinato evento. L’assicuratore è in grado di stabilire con sufficiente previsione quale è il rischio medio che assume col singolo contratto.

Question 5

Funzione del contratto di assicurazione

Answer 5

è sia quella di trasferire da un soggetto ad un altro un determinato rischio, ma anche quella di consentire la neutralizzazione del rischio per entrambi i contraenti.

Question 6

Chi può esercitare l’attività assicurativa?

Answer 6

L’attività assicurativa può essere esercitata solo da società per azioni, società cooperative e società di mutua assicurazione.

Question 6

Chi può esercitare l’attività assicurativa?

Answer 6

L’attività assicurativa può essere esercitata solo da società per azioni, società cooperative e società di mutua assicurazione.

Question 7

Scritture contabili

Answer 7

Le imprese di assicurazione devono tenere particolari scritture contabili; sono soggette a revisione legale dei conti come enti di interesse pubblico; devono redigere bilanci consolidati di gruppo.

Question 8

Tipi di assicurazione

Answer 8

Assicurazioni contro i. danni, assicurazioni sulla vita

Question 9

Assicurazioni contro i danni

Answer 9

Assicurazioni contro i danni nelle quali l’assicuratore si obbliga a rivalere l’assicurato del danno prodotto da un sinistro;
L’assicurazione contro i danni è dominata dal principio indennitario. L’indennizzo dovuto dall’assicuratore non può superare il danno sofferto dall’assicurato

Question 10

assicurazioni sulla vita

Answer 10

Assicurazioni sulla vita nelle quali l’assicuratore si obbliga a pagare un capitale o una rendita al verificarsi di un evento attinente alla vita umana.
L’assicurazione sulla vita è invece sottratta all’applicazione del principio indennitario: il capitale o la rendita assicurata possono essere liberamente determinati dalle parti e sono in ogni caso dovuti dall’assicuratore al verificarsi dell’evento previsto.

Question 11

Elementi del contratto di assicurazione

Answer 11

il rischio ed il premio sono gli elementi essenziali di ogni contratto di assicurazione

Question 12

Il rischio

Answer 12

Il rischio è la possibilità che si verifichi un determinato evento futuro ed incerto e può variamente atteggiarsi in relazione ai diversi tipi di assicurazione. Il rischio dedotto in contratto deve però in ogni caso esistere oggettivamente perché il contratto sia valido. Il contratto di assicurazione è infatti nullo se il rischio non è mai esistito o ha cessato di esistere prima della conclusione del contratto.

Question 13

Dolo o colpa grave da parte dell’assicurato

Answer 13

Se vi è stato dolo o anche solo colpa grave da parte dell’assicurato, allo scopo di trarre in inganno l’assicuratore, quest’ultimo può chiedere l’annullamento del contratto. In caso contrario può recedere dal contratto.

Question 14

Annullamento

Answer 14

Nel primo caso (annullamento) l’assicuratore non dovrà pagare alcun indennizzo. Nel secondo invece si ha solo una
riduzione proporzionale dell’indennizzo. Una specifica disciplina è poi dettata per l’ipotesi in cui il rischio assicurato diminuisca o si aggravi.

Question 14

Annullamento

Answer 14

Nel primo caso (annullamento) l’assicuratore non dovrà pagare alcun indennizzo. Nel secondo invece si ha solo una
riduzione proporzionale dell’indennizzo. Una specifica disciplina è poi dettata per l’ipotesi in cui il rischio assicurato diminuisca o si aggravi.

Question 15

Il premio

Answer 15

Il premio è il corrispettivo dovuto all’assicuratore. Il premio deve essere pagato anticipatamente, in unica soluzione o in rate periodiche. Se non è pagato alle scadenze convenute l’assicurazione resta sospesa ed il contratto si risolve di diritto se, nel termine di sei mesi, l’assicuratore non agisce per la riscossione. È poi regolata l’ipotesi in cui la persona che stipula l’assicurazione è diversa da quella titolare della situazione esposta al rischio. Il contraente può agire in veste di rappresentante dell’assicurato. In tal caso tutti gli effetti del contratto si producono direttamente in testa all’assicurato: questi è tenuto al pagamento dei premi ed ha diritto al pagamento delle indennità

Question 16

rappresentante senza poteri

Answer 16

Quando il contratto è stipulato da un rappresentante senza poteri l’interessato può ratificare il contratto anche dopo la scadenza o al verificarsi del sinistro, così fruendo ugualmente della copertura assicurativa.

Question 17

L’assicurazione ‘‘per conto altrui” o “per conto di chi spetta”

Answer 17

L’assicurazione può essere stipulata anche “per conto altrui” o “per conto di chi spetta”. In entrambe le forme di assicurazione gli obblighi derivanti dal contratto devono essere adempiuti dal contraente. I diritti derivanti dal contratto spettano invece all’assicurato, che è persona determinata ed indicata nel contratto nell’assicurazione per conto altrui; è invece persona non indicata nel contratto nell’assicurazione per conto di chi spetta, identificandosi col titolare dell’interesse assicurato al momento del sinistro

Question 18

L’assicurazione ‘‘per conto altrui” o “per conto di chi spetta”

Answer 18

L’assicurazione può essere stipulata anche “per conto altrui” o “per conto di chi spetta”. In entrambe le forme di assicurazione gli obblighi derivanti dal contratto devono essere adempiuti dal contraente. I diritti derivanti dal contratto spettano invece all’assicurato, che è persona determinata ed indicata nel contratto nell’assicurazione per conto altrui; è invece persona non indicata nel contratto nell’assicurazione per conto di chi spetta, identificandosi col titolare dell’interesse assicurato al momento del sinistro

Question 19

Contratto di assicurazione

Answer 19

consensuale e provato per iscritto

Question 20

Obbligo dell’assicuratore

Answer 20

è obbligato a rilasciare al contraente la polizza di assicurazione o altro documento da lui sottoscritto. La polizza di assicurazione può essere nominativa ed in tal caso ha solo funzione probatoria del contratto. Può essere però all’ordine o al portatore ed in tal caso consente anche il trasferimento del credito verso l’assicuratore, ma con gli effetti propri della cessione.

Question 21

Assicurazione contro i danni

Answer 21

Nell’assicurazione contro i danni l’assicuratore si obbliga a rivalere l’assicurato del danno ad esso prodotto da un sinistro. Essa copre i rischi cui sono esposti determinati beni o diritti, anche di credito, dell’assicurato. La disciplina è dominata dal principio indennitario, volto ad evitare che l’assicurazione diventi per l’assicurato fonte di arricchimento o di speculazione a danno dell’assicuratore.

Question 22

principio indennitario

Answer 22

Il principio indennitario si articola nelle seguenti regole. Può assicurarsi solo chi ha un interesse economico esposto al rischio dedotto in contratto. Il contratto di assicurazione contro i danni è infatti nullo se non esiste un interesse dell’assicurato al risarcimento del danno. L’assicuratore è tenuto a risarcire soltanto il danno effettivamente subito dall’assicurato in conseguenza del sinistro. Il danno risarcibile è di regola costituito solo dalla perdita subita (danno emergente), non anche dal mancato guadagno (lucro cessante). L’indennizzo non può superare il valore che le cose perite o danneggiate hanno al tempo del sinistro. Le conseguenze dell’assicurazione per somma superiore al valore reale della cosa sono diverse a seconda che vi sia stato o meno dolo da parte dell’assicurato.

Question 23

dolo

Answer 23

In caso di dolo il contratto è annullabile. Se non vi è stato dolo, l’assicuratore dovrà risarcire il danno nei limiti del minor valore assicurabile ed il contraente ha diritto di ottenere per il futuro una proporzionale riduzione del premio. Può anche verificarsi l’ipotesi che la cosa assicurata abbia al momento del sinistro un valore superiore a quello dichiarato nel contratto. Si applica in tal caso la regola proporzionale. Non solo i danni eccedenti la somma assicurata restano a carico dell’assicurato, ma l’assicuratore sarà tenuto a risarcire solo una parte proporzionale del rischio coperto

Question 24

due istituti tipici dell’assicurazione contro i danni collegati al verificarsi del sinistro

Answer 24

L’obbligo dell’assicurato di dare pronto avviso all’assicuratore del sinistro; l’obbligo dello stesso assicurato di fare quanto gli è possibile per evitare o diminuire il danno, ponendo però le relative spese a carico dell’assicuratore. L’inosservanza dolosa comporta la perdita del diritto all’indennità.

Question 25

Pluralità di assicurazioni

Answer 25

Il principio indennitario opera anche quando sono state stipulate più assicurazioni per la copertura dello stesso rischio. In tal caso l’assicurato deve rendere noti a ciascun assicuratore i contratti stipulati con gli altri e può chiedere a ciascuno l’indennità dovuta secondo i rispettivi contratti, ma la somma complessivamente riscossa non può superare l’entità del danno.

Question 26

coassicurazione

Answer 26

Essa si ha quando più assicuratori assumono ciascuno una quota del rischio assicurato. Ad essa si ricorre quando si tratta di assicurare rischi molto ingenti che nessuno assicuratore potrebbe da solo accollarsi.

Question 27

Responsabilità civile

Answer 27

un tipo particolare di assicurazione contro i danni è l’assicurazione della responsabilità civile. L’assicuratore si obbliga a tenere indenne l’assicurato di quanto questi dovrà pagare a terzi a titolo di risarcimento danni a causa di eventi che comportano una responsabilità civile dell’assicurato stesso. È esclusa solo la responsabilità dovuta a fatti dolosi. L’assicuratore ha solo la facoltà di pagare direttamente al terzo danneggiato ed è obbligato al pagamento diretto solo se l’assicurato lo richiede. Al danneggiato non è riconosciuto il diritto di agire direttamente contro l’assicuratore né di chiamarlo in causa. Gli interessi specifici dei terzi danneggiati ricevono più tutela nelle leggi speciali che hanno reso l’assicurazione obbligatoria per attività particolarmente pericolose. Per accelerare la liquidazione dei danni vi sono alcuni casi in cui l’azione diretta contro l’assicuratore del danneggiante è sostituita dalla procedura di “risarcimento diretto”: il danneggiato deve rivolgere la richiesta di
risarcimento al proprio assicuratore. Quest’ultimo è obbligato a provvedere alla liquidazione dei danni per conto dell’impresa di assicurazione del danneggiante nei confronti della quale potrà poi esercitare l’azione di rivalsa

Question 28

Il risarcimento diretto

Answer 28

Il risarcimento diretto può però essere chiesto solo in circostanze ben determinate: deve trattarsi di sinistro avvenuto in Italia fra due veicoli a motore. Il danneggiato non può promuovere azione giudiziaria nei confronti dell’assicuratore e dello stesso danneggiante prima che siano decorsi 60 giorni dalla richiesta del risarcimento dei danni all’assicuratore. Nello stesso termine l’assicuratore deve comunicare al danneggiato la somma offerta per il risarcimento; tale somma dovrà essere pagata entro 15 giorni dalla risposta del danneggiato.

Question 29

Assicurazione sulla vita

Answer 29

Nell’assicurazione sulla vita l’assicuratore si obbliga a pagare al beneficiario un capitale o una rendita al verificarsi di un evento attinente alla vita umana. Tale evento può consistere: nella morte dell’assicurato; nella sopravvivenza dell’assicurato o di un terzo ad una certa età. Tale disciplina è svincolata dal principio indennitario. L’assicurazione sulla vita può essere contratta per qualsiasi somma. L’indennità dovuta dall’assicuratore è commisurata l’ammontare dei premi pagati e deve essere corrisposta per intero allorché l’evento previsto si verifica. L’assicuratore non può invocare l’assenza di danno per liberarsi dal pagamento. Tale assicurazione può essere stipulata anche sulla vita di un terzo. Tuttavia, se l’evento assicurato è la morte di un terzo, l’assicurazione non è valida senza il consenso di questi. In caso di mancato pagamento dei premi relativi agli anni successivi al primo l’assicuratore non può agire per la riscossione e, scaduto il termine di tolleranza il contratto si risolve di diritto.

Question 30

Assicurazione sulla vita

Answer 30

Nell’assicurazione sulla vita l’assicuratore si obbliga a pagare al beneficiario un capitale o una rendita al verificarsi di un evento attinente alla vita umana. Tale evento può consistere: nella morte dell’assicurato; nella sopravvivenza dell’assicurato o di un terzo ad una certa età. Tale disciplina è svincolata dal principio indennitario. L’assicurazione sulla vita può essere contratta per qualsiasi somma. L’indennità dovuta dall’assicuratore è commisurata l’ammontare dei premi pagati e deve essere corrisposta per intero allorché l’evento previsto si verifica. L’assicuratore non può invocare l’assenza di danno per liberarsi dal pagamento. Tale assicurazione può essere stipulata anche sulla vita di un terzo. Tuttavia, se l’evento assicurato è la morte di un terzo, l’assicurazione non è valida senza il consenso di questi. In caso di mancato pagamento dei premi relativi agli anni successivi al primo l’assicuratore non può agire per la riscossione e, scaduto il termine di tolleranza il contratto si risolve di diritto.

Question 31

il riscatto dell’assicurazione

Answer 31

Il riscatto consente all’assicurato di risolvere il contratto e di riavere subito la quota dei premi versati.

Question 32

il riscatto dell’assicurazione

Answer 32

Il riscatto consente all’assicurato di risolvere il contratto e di riavere subito la quota dei premi versati.

Question 33

la riduzione della somma assicurata

Answer 33

La riduzione gli permette di mantenere in vita il contratto nonostante l’interruzione del pagamento per una somma assicurata ridotta proporzionalmente

Question 34

Il diritto di riscatto e di riduzione quando sorgono?

Answer 34

Il diritto di riscatto e di riduzione sorgono solo dopo che sia trascorso un certo numero di anni dalla conclusione del contratto. Nel caso di assicurazione a favore di un terzo beneficiario quest’ultimo può essere designato non solo nel contratto, ma anche con successiva dichiarazione. Per effetto della designazione il terzo acquista un diritto proprio ai vantaggi dell’assicurazione. A lui sono opponibili le eccezioni fondate sul contratto di assicurazione, ma non quelle fondate su altri rapporti fra assicuratore stipulante.